“最近天氣一直不太好，沒(méi)法讓蘑菇照太陽(yáng)咯。”一個(gè)烏云密布的上午，年逾40歲的老王這樣說(shuō)道。老王家住河南省泌陽(yáng)縣的一個(gè)鄉(xiāng)村，祖輩三代都是農(nóng)民，如今他也隨著村里的潮流，種起了蘑菇。

　　在泌陽(yáng)縣，像老王這樣的香菇種植戶(hù)達(dá)30多萬(wàn)人。公開(kāi)信息顯示，截至2018年，全縣農(nóng)民人均純收入的三分之一來(lái)自香菇種植業(yè)。而許多農(nóng)戶(hù)種植香菇的起始資金來(lái)自于當(dāng)?shù)劂y行的涉農(nóng)貸款。棚棚蘑菇將這個(gè)縣城里的農(nóng)民、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)連接了起來(lái)，構(gòu)成了縣域金融生態(tài)。

　　近年來(lái)，隨著金融支農(nóng)政策的不斷完善，農(nóng)村金融服務(wù)水平已經(jīng)得到有效改善，泌陽(yáng)縣的蘑菇經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)百態(tài)中的一個(gè)縮影。2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。強(qiáng)調(diào)，要建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進(jìn)農(nóng)村金融資源回流。

　　同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了相應(yīng)階段內(nèi)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)：到2020年，確保金融精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大、金融支農(nóng)資源不斷增加、農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力明顯提升；到2035年，推動(dòng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競(jìng)爭(zhēng)、有序創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序和城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。

　　泌陽(yáng)的蘑菇經(jīng)濟(jì)

　　老王身旁的黑色大棚里，長(zhǎng)著他悉心照料的蘑菇。他介紹，家里的菇棚有50多棚，每棚有七八千袋，一袋的種植利潤(rùn)約為三塊錢(qián)。而老王的一天也是圍繞蘑菇度過(guò)的，包括催蕾、通風(fēng)、適時(shí)調(diào)節(jié)光照、溫度等。

　　泌陽(yáng)地處河南省南部，境內(nèi)伏牛與大別山兩山脈相交匯，長(zhǎng)江與淮河兩大水系相分流，屬亞熱帶向暖溫帶過(guò)渡地區(qū)，四季分明，雨量充沛，光照充足，兼有南北之長(zhǎng)，東西之利。這樣的地理氣候?yàn)橄愎缴L(zhǎng)提供了得天獨(dú)厚的自然條件。《駐馬店通史·泌陽(yáng)特產(chǎn)》中記載，“泌陽(yáng)盛產(chǎn)香菇，其中花菇質(zhì)量為最優(yōu)”。花菇，屬“菇中之皇”，朵圓、肉厚、質(zhì)地細(xì)膩、色澤潔白，藥用價(jià)值高。相較花菇，老王所種植的蘑菇的培養(yǎng)技術(shù)則較為簡(jiǎn)單，因此在鄉(xiāng)村種植規(guī)模較大。

　　近年來(lái)，泌陽(yáng)充分發(fā)掘食用菌種植傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，并利用這一優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)寬產(chǎn)業(yè)扶貧之路。在全省脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)吹響號(hào)角后，不僅農(nóng)戶(hù)紛紛種植蘑菇，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)也參與其中。

　　該行業(yè)的龍頭公司泌陽(yáng)縣雨露菌業(yè)有限公司有限公司就利用30余個(gè)食用菌生產(chǎn)基地，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)幫扶。據(jù)介紹，在縣政府的扶持下，該公司采取“公司+金融+農(nóng)戶(hù)+貧困戶(hù)+保險(xiǎn)”的模式，在全縣開(kāi)展零成本投入、零距離就業(yè)和零風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的“三零”產(chǎn)業(yè)扶貧，如聘請(qǐng)農(nóng)戶(hù)在基地管理蘑菇、與農(nóng)戶(hù)進(jìn)行利潤(rùn)分成、培訓(xùn)農(nóng)戶(hù)種植蘑菇的技術(shù)等，解決了扶貧從“輸血”到“造血”的難題，實(shí)現(xiàn)了貧困戶(hù)長(zhǎng)遠(yuǎn)、持續(xù)性脫貧。

　　借貸習(xí)慣的轉(zhuǎn)變

　　老王告訴第一財(cái)經(jīng)記者，種香菇的成本少則幾萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元。“如果僅僅是自給自足，規(guī)模沒(méi)有很大，種植成本就比較少；但若想經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售，那成本就不低了，一般一袋的成本在2塊錢(qián)左右。”

　　老王此次種植成本約為50萬(wàn)元，對(duì)于老王而言，這是一筆巨款。按照以往的情況，老王通常是向鄰里鄉(xiāng)親借錢(qián)，月息高低不等，有的是1分5，有的是2分，但這次，“聽(tīng)到宣傳，說(shuō)農(nóng)民貸款有優(yōu)惠，我就去問(wèn)了旁邊的銀行，沒(méi)想到提交材料后，隔天就拿到了15萬(wàn)元貸款，十分方便。”

　　老王提到的這家銀行是泌陽(yáng)玉川村鎮(zhèn)銀行。該行成立于2015年8月，正是泌陽(yáng)縣首次將精準(zhǔn)脫貧寫(xiě)入政府工作報(bào)告的前一年。據(jù)了解，截至2018年年末，玉川村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款金額近3億元，較年初增長(zhǎng)一倍。

　　該行信貸部經(jīng)理李濤對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，目前行內(nèi)的貸款主要針對(duì)農(nóng)村的種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主。而對(duì)于農(nóng)戶(hù)的貸款是純信用貸款，手續(xù)簡(jiǎn)單，無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押。“手續(xù)齊全的話(huà)，當(dāng)天就能放款。大年三十前一天，有一個(gè)客戶(hù)從辦手續(xù)到收到貸款，只用了7個(gè)小時(shí)。”他還稱(chēng)，一般純信用貸最高可放至30萬(wàn)，農(nóng)戶(hù)的貸款期限多為一年期。

　　利率方面，該行最新信息顯示，月利率在0.3625%-0.99%之間，主要依據(jù)農(nóng)戶(hù)自身信用等級(jí)劃分，按月付息，到期還本，中間亦可隨時(shí)還款。

　　數(shù)據(jù)顯示，2018年玉川村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款金額占泌陽(yáng)縣整體涉農(nóng)貸款規(guī)模的4%。近3年來(lái)，泌陽(yáng)縣涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，2016年為48.18億元，2017年為58.37億元，2018年為67.18億元，年均增幅約為10億元。其中，成立于2018年9月的泌陽(yáng)農(nóng)商行占比最大，截至2018年12月31日，涉農(nóng)貸款達(dá)37.8億元，占全縣涉農(nóng)貸款規(guī)模的56%左右。泌陽(yáng)農(nóng)商行的成立，標(biāo)志著泌陽(yáng)農(nóng)村金融改革取得了突破性進(jìn)展，泌陽(yáng)也真正擁有了家門(mén)口的銀行。

　　涉農(nóng)貸款增加的背后，一方面是政策激勵(lì)的體現(xiàn)，一方面是農(nóng)戶(hù)借貸習(xí)慣的逐步改變。金融服務(wù)的不斷下沉擠占了傳統(tǒng)民間借貸的空間，相對(duì)較低的利息得到了農(nóng)戶(hù)的青睞，而各大銀行完善的中后臺(tái)支撐體系也為三農(nóng)貸款提供了便利，打通普惠金融的“最后一公里”有了實(shí)際進(jìn)展。

　　泌陽(yáng)縣人行分支行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，為了進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融的建設(shè)，當(dāng)?shù)夭簧巽y行成立了三農(nóng)事業(yè)部和小微信貸部，通過(guò)事業(yè)部的改革，增強(qiáng)前臺(tái)經(jīng)營(yíng)職能，拓展三農(nóng)金融服務(wù)力領(lǐng)域，同時(shí)增強(qiáng)人力、財(cái)務(wù)等中后臺(tái)體系支撐，打造針對(duì)性的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。他還提到，“所謂的縣級(jí)金融服務(wù)，其實(shí)很大程度上是‘大涉農(nóng)’金融服務(wù)，相應(yīng)的，縣政府部們給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也有獎(jiǎng)勵(lì)，如按比例獎(jiǎng)勵(lì)獎(jiǎng)金等。”

　　涉農(nóng)金融服務(wù)的興起

　　近年來(lái)，隨著金融支農(nóng)政策的不斷完善，農(nóng)村金融改革不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)水平有效改善。金融服務(wù)方面，不少縣域創(chuàng)新扶持產(chǎn)品，除了對(duì)貸戶(hù)的單戶(hù)授信外，多家銀行還針對(duì)農(nóng)村金融“高成本、低收益”的特點(diǎn)，將傳統(tǒng)的單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)為批量作業(yè)，對(duì)整村農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行集中受理、集中調(diào)查、集中審批、集中貸后，全流程一次性完成農(nóng)戶(hù)貸款合同的簽訂和發(fā)放，授信的村鎮(zhèn)被稱(chēng)為“信用村”。

　　一位泌陽(yáng)當(dāng)?shù)劂y行的三農(nóng)事業(yè)部負(fù)責(zé)人告訴記者，“‘信用村’這種方式的出現(xiàn)不僅降低了銀行的人力成本、財(cái)力運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)也提高了效率。” 每家銀行對(duì)“信用村”的評(píng)定體系不全然相同，銀行可對(duì)評(píng)定出來(lái)的信用村實(shí)行貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、利率優(yōu)惠等信貸措施，貸款投向也傾向于個(gè)人品德和經(jīng)營(yíng)行為誠(chéng)信度較高的農(nóng)戶(hù)。

　　除了“信用村”外，聯(lián)保貸款也是涉農(nóng)貸款的主要方式，即尋找其他農(nóng)戶(hù)作為保證人，聯(lián)保人與貸款人承擔(dān)連帶責(zé)任。實(shí)際上，諸如“信用村”、聯(lián)保貸款等各種貼合需求的產(chǎn)品助力涉農(nóng)貸款規(guī)模擴(kuò)大。

　　央行發(fā)布的2018年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年普惠金融領(lǐng)域貸款增速提高，貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出持續(xù)優(yōu)化態(tài)勢(shì)。其中，本外幣涉農(nóng)貸款余額32.68萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.6%，全年增加2.23萬(wàn)億元，同比少增8543億元。但與此同時(shí)，從央行按季度發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款投放情況看，2018年一季度至四季度末涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)分別為7.9%、7.3%、6.6%、5.6%。

　　具體來(lái)看，三農(nóng)貸款中，農(nóng)戶(hù)貸款呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，增速高于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)貸款。數(shù)據(jù)顯示，2018年末，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額26.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6%，增速比上年末低3.3個(gè)百分點(diǎn)，全年增加1.94萬(wàn)億元，同比少增6027億元；農(nóng)業(yè)貸款余額3.94萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.8%，增速比上年末低3.9個(gè)百分點(diǎn)，全年增加880億元，同比少增1307億元；而農(nóng)戶(hù)貸款余額9.23萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.9%，雖然增速比上年末低0.5個(gè)百分點(diǎn)，但全年增加1.13萬(wàn)億元，同比多增935億元。

　　但值得注意的是，與往年相比，“三農(nóng)”貸款增速有所放緩，2018年增速比上年末低4.1個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)此，交銀研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，涉農(nóng)企業(yè)通常具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)差等特點(diǎn)，因此當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露時(shí)，對(duì)于這部分貸款，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)采取較謹(jǐn)慎的態(tài)度。

　　上述泌陽(yáng)當(dāng)?shù)劂y行三農(nóng)事業(yè)部負(fù)責(zé)人也向記者稱(chēng)，涉農(nóng)貸款的不良主要受自然因素影響較大，而在人為因素方面，銀行貸前就會(huì)做好調(diào)查。他稱(chēng)，這種調(diào)查通常需要信貸員的火眼金睛。“比如，有農(nóng)戶(hù)想申請(qǐng)貸款養(yǎng)野豬，在我們實(shí)地走訪時(shí)，的確有人在殺豬，但他就在一旁看著，并不動(dòng)手，如果是他養(yǎng)的話(huà)，他是要幫忙的。這個(gè)時(shí)候我們就會(huì)懷疑他貸款的動(dòng)機(jī)，然后再多方求證。”

　　“信貸員的多方求證一定程度上也反映了靠人情維系的農(nóng)村社會(huì)沒(méi)有秘密可言。”費(fèi)孝通在《江村經(jīng)濟(jì)》一書(shū)中對(duì)“鄰里”有著精辟的闡述：鄰里就是一組合的聯(lián)合，他們?nèi)粘Ｓ兄苡H密的接觸并且互相幫助。村里習(xí)慣上把他們的住宅兩邊各五戶(hù)作為鄰居。對(duì)此，他們有一個(gè)特別的名詞，叫做“鄉(xiāng)鄰”。他們互相承擔(dān)著特別的社會(huì)義務(wù)。

　　未來(lái)，趙亞蕊還表示，隨著普惠貸款考核口徑調(diào)整、新一輪定向降準(zhǔn)實(shí)施及規(guī)范農(nóng)商行貸款投放等政策相繼落地，加之基礎(chǔ)金融覆蓋面將不斷擴(kuò)大，信貸資源流向小微和“三農(nóng)”等普惠金融領(lǐng)域的渠道有望得到進(jìn)一步疏通，相關(guān)貸款增速預(yù)計(jì)會(huì)有所增加。