豫西多山。到了三門峽市西南方向，豫陜結合處的盧氏縣，更為壯麗：這里橫跨長江、黃河兩大流域，途經(jīng)崤山、熊耳山、伏牛山，一路山巒起伏，河流環(huán)繞其間。面積大、海拔高、人口密度小，讓盧氏素有河南“小西藏”之稱；然而，作為革命老區(qū)縣，“八山一水一分田”的客觀條件，卻制約著盧氏經(jīng)濟發(fā)展。2017年起，作為河南的金融扶貧試驗區(qū)，盧氏開始探索出一條“政銀聯(lián)動、風險共擔、多方參與、合作共贏”的金融扶貧盧氏模式。

　　從廠房到大棚：一只香菇的“鍍金”之旅

　　山區(qū)多木材、晝夜溫差大，使盧氏擁有種植香菇的傳統(tǒng)。過去，村民依靠個人經(jīng)驗單打獨斗，香菇一年只出一到兩季，銷售情況受天氣和市場影響大。2017年起，通過生產(chǎn)模式的改革和技術改造，如今的盧氏香菇產(chǎn)業(yè)，全面轉型提升，形成了“按季生產(chǎn)、干鮮交替、全年有菇、四季上市”的新模式。

　　在盧氏縣東明鎮(zhèn)澗北食用菌菌棒加工基地，一批批木材，正經(jīng)歷“涅槃”，成為能長出香菇的菌棒。

　　 “在這里將原材料進行攪拌預處理，裝袋滅菌后，就可以制作菌種了。”盧氏德海菌業(yè)有限公司負責人說。

　　在菌種制作廠房，記者看到，滅菌后的木棒，經(jīng)過接種成為菌棒，隨后被放入培養(yǎng)房，通過控制系統(tǒng)調(diào)解上下溫度、濕度、二氧化碳含量等因素。“90到120天后，管理人員會將其取出，進行備貨、預冷和發(fā)貨。”負責人表示，標準化生產(chǎn)使染菌率保持在千分之二以內(nèi)，出菇產(chǎn)量比農(nóng)戶高20%以上。

　　這些菌棒為村民帶來哪些實惠？來到杜關鎮(zhèn)民灣村出菇基地。

　　基地的收益明細表上，記錄著第一茬香菇的收入明細，最低的一個棚收入15000元，最高的因包了七個棚，收入達到近200000元。

　　走進其中一個大棚，棚內(nèi)鐵架縱橫，上面鋪滿長著香菇的菌塊，村民胡盧霞正在查看香菇的長勢。

　　“這是今年第二茬。這段時間天好，注了水很快就出菇了。”胡盧霞滿意地說，今年是她承包香菇大棚的第一年，第一茬香菇已經(jīng)獲得了兩萬七千多元的收入，第二茬也在持續(xù)收獲中。

　　胡盧霞表示，自己常年在家看孩子，總想著做點什么。2017年，信念集團在村里建立出菇基地，免費向貧困戶提供大棚，出售給他們培養(yǎng)好的菌棒，還配備了技術指導員，第一年，她選擇了觀望。看到鄰居崔彩朋種得不錯，純收入達到兩萬多，胡盧霞和丈夫商量著，在今年承包了六個大棚。

　　“一個棚可以裝9240個菌棒，一棒出六兩多斤香菇，一年出三四茬。香菇按等級兩元到八元一斤，如果每棒的收益低于1元，公司會保底回收，補足差價。”胡盧霞說。

　　政企合作探索帶貧模式 金融扶貧助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　盧氏的香菇產(chǎn)業(yè)只是一個縮影。2017年起，該縣探索出四種帶貧模式：一種是勞務增收模式，即政府提供金融扶貧貸款，企業(yè)、合作社自行發(fā)展，農(nóng)戶參與務工，薪金增收脫貧；第二種是訂單農(nóng)業(yè)模式，農(nóng)戶、合作社貸款訂料，以保險跟進，防控災害，企業(yè)進行跟蹤指導，并對農(nóng)產(chǎn)品以保護價格回收；第三種是合作經(jīng)營模式，企業(yè)、合作社貸款購建設施，農(nóng)戶訂料投入生產(chǎn)，統(tǒng)一技術保障收購，雙方收益按股分成；第四種是產(chǎn)權+勞務模式。企業(yè)和合作社貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶資產(chǎn)有償使用，參與企業(yè)勞務增收，租金股金薪金脫貧。

　　作為該縣的主要帶貧企業(yè)，信念集團建設了澗北食用菌菌棒加工基地、杜關鎮(zhèn)民灣村出菇基地等產(chǎn)業(yè)園，向農(nóng)戶特別是貧困戶提供大棚，農(nóng)戶可以通過小額扶貧貸款或自籌資金，訂購菌棒種植香菇（非貧困戶5元/棒、貧困戶4.8元/棒），公司提供技術指導，實行保底價回收。無力承包大棚的貧困戶，也可以申請就業(yè)崗位。

　　信念集團負責人表示，企業(yè)前期的資金，是通過“政銀企”貸款互助模式籌集的，即“政府+銀行+企業(yè)”，政府出資30%設立風險補償基金，企業(yè)出資70%設立互助擔?；?，建立企業(yè)互助擔保風險補償金基金池，由銀行按不超過10倍的比例放大投放貸款，解決企業(yè)大額融資需求。

　　這種方式，撬動了企業(yè)在該縣的發(fā)展力量。截至今年7月底，像信念集團這樣的龍頭企業(yè)，盧氏已經(jīng)培育了44家，此外還發(fā)展合作社1439家，建成培訓就業(yè)基地19個、產(chǎn)業(yè)扶貧基地176個、扶貧增收大棚1213座。在2018年該縣的規(guī)劃中，還將建設培訓基地23個、產(chǎn)業(yè)扶貧基地189個、增收大棚2342個。

　　建立利益聯(lián)結抵御信貸風險

　　截至今年8月20日，盧氏縣新增金融扶貧貸款突破13億元，是去年底8818萬元的14.7倍。其中建檔立卡貧困戶貸款9591戶、4.70億元，貧困戶戶貸率54.7%；合作社貸款131家、4.03億元；龍頭企業(yè)貸款24家、4.26億元,龍頭企業(yè)和合作社共帶動貧困戶7382戶。

　　宏大的產(chǎn)業(yè)發(fā)展下，無數(shù)個貧困家庭的生活發(fā)生巨大變化。

　　文峪鄉(xiāng)石橋村，貧困戶范紅社夫妻雙方年老有病，2017年上半年，在縣郵儲銀行申請小額扶貧貸款4萬元發(fā)展反季節(jié)蔬菜，解決了大棚修繕、材料購買等資金難題。當年，全家依托大棚蔬菜收入3萬多元。在官坡鎮(zhèn)蔡家溝村，貧困戶葉蘇紅，父母年邁，丈夫患病，2017年在縣郵儲銀行申請5萬元小額扶貧貸款，自己發(fā)展食用菌5000袋，當年收入超過2萬。

　　回溯進行金融扶貧初始，盧氏縣委書記王清華介紹，2017年以前，盧氏縣6家金融機構中，只有農(nóng)商行1家在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有服務網(wǎng)點，平均每名信貸員要服務1000余戶3000余人，服務跟不上；信用貸款的前提是信用，缺乏有效的信用信息和信用評價機制，免抵押、免擔保的貸款方式，使得金融機構風險難控；貧困戶抗風險能力差，且利率差額小，銀行不放心，也缺乏放貸積極性。

　　“國家在2014年3月就已經(jīng)出臺了‘5萬元以下、3年之內(nèi)、2免1貼’優(yōu)惠政策。中央小額扶貧信貸政策含金量很高，但在實施過程中，金融機構存在一定障礙。”王清華認為，在精準要求提高的現(xiàn)狀下，應實施項目帶動，突出主導產(chǎn)業(yè)，形成“龍頭企業(yè)帶動、合作社組織、農(nóng)戶參與、基地承載”的利益聯(lián)結機制，探索龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+基地模式，化解農(nóng)戶“單打獨斗”發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶來的風險，將貧困群眾融入基地、嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)帶動脫貧。

　　利用貸款，該縣發(fā)揮當?shù)貎?yōu)勢育產(chǎn)業(yè)、圍繞主導產(chǎn)業(yè)選項目，培育以果、牧、菌、藥、菜等為重點的綠色農(nóng)業(yè)，以農(nóng)副產(chǎn)品、中藥材深加工等為重點的特色工業(yè)，以生態(tài)旅游和電子商務為重點的服務業(yè)。

　　為解決信貸服務問題，該縣建設了縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務體系，全縣農(nóng)村金融服務人員由原先的118人增加到近2000人，實行“村部初審、鄉(xiāng)站審核、中心推薦（農(nóng)信擔核保）、銀行放款”的貸款流程，貸款時間從過去最少半個月，縮短到4個工作日。

　　與金融服務體系一起建立的，還有全縣的信用信息大數(shù)據(jù)庫。根據(jù)13類144項定量指標，該縣對農(nóng)戶進行全方位信息采集，對每一個人建立信用檔案，根據(jù)不同的分值劃分為4個等級，分別給予5萬至20萬元純信用額度。信息系統(tǒng)與銀行的數(shù)據(jù)庫融合后，實現(xiàn)了信息查詢、“一站式”網(wǎng)上貸款服務功能。

　　為了防控貸款風險，盧氏建設風險防控體系，建立服務體系監(jiān)控、風險分擔緩釋、保險跟進防范、文明誠信激勵、懲戒約束熔斷五大機制，從貸前信用審核、貸中用途管理到貸后違約追責全程把控，最大限度降低貸后風險，推動銀行從“不敢貸”變?yōu)?ldquo;快放貸”。

　　針對不同的貸款群體，該縣提供了“四位一體”、“政銀保”、“政銀企”、“政融保”四種合作模式，由政府、企業(yè)、銀行、保險、擔保集團、融資等主體參與，按照不同比例分擔貸后風險。